Rendement brut vs rendement net

Mesurer le succès d’un investissement nécessite de comparer sa rentabilité avec celle d’autres placements présentant des niveaux de risque similaires. Le rendement permet justement d’évaluer cette rentabilité en exprimant le gain obtenu sous forme de pourcentage du montant investi.

Pour déterminer le rendement brut, il suffit de diviser les revenus générés par l’investissement (loyers annuels pour un bien immobilier, intérêts pour un placement financier) par son coût d’acquisition, puis de multiplier le résultat par 100 :

• Rendement brut = (Revenus / Coût d’acquisition) x 100

Toutefois, cette formule ne prend pas en compte les frais inhérents à l’opération, comme les charges de copropriété, la taxe foncière, les intérêts d’emprunt ou encore les coûts de gestion du bien. Pour obtenir un chiffre plus proche de la réalité, il faut donc passer au rendement net :

• Rendement net = ((Revenus – Charges) / Coût d’acquisition) x 100

Pourquoi le rendement n’est pas l’unique indicateur à considérer ?

Il est essentiel de ne pas se focaliser uniquement sur le rendement, mais de prendre également en compte d’autres éléments, tels que les potentiels de valorisation du bien ou la sécurité du placement. Ainsi, avant de vous lancer dans un investissement locatif ou un placement financier, il peut être bon de se poser certaines questions :

1. Quelle est la demande locative dans le secteur concerné ? Un taux de vacance faible signifie généralement une forte demande et facilitera la location.
2. Le potentiel de valorisation du bien est-il satisfaisant ? Cela dépend notamment du dynamisme économique et démographique du quartier et de la ville où se situe le bien.
3. Les perspectives d’évolution des taux d’intérêt sont-elles favorables ? Une hausse des taux pourrait rendre votre investissement moins rentable à l’avenir.

Mieux appréhender la notion de risque pour évaluer correctement le rendement

Lorsqu’on parle de rendement, on souligne souvent l’importance de la prise de risque. En effet, un investissement offrant un rendement plus élevé sera généralement associé à un niveau de risque supérieur. Ceci s’explique par le fait que les investisseurs sont souvent prêts à prendre des risques plus importants en échange de gains potentiels supérieurs.

Ainsi, il est crucial d’évaluer correctement la notion de risque pour mieux appréhender le rendement d’un investissement :

• Les placements à faible risque génèrent généralement des rendements moins élevés. Cependant, ils offrent une sécurité accrue pour l’investisseur. Les obligations d’Etat, par exemple, sont considérées comme des placements très sûrs.
• Les placements à haut risque sont généralement plus volatiles et peuvent engendrer des pertes plus importantes en cas de mauvaise performance. Leur potentiel de gain est toutefois plus intéressant, comme c’est le cas pour les actions en bourse ou certains biens immobiliers situés dans des zones moins cotées.

Cas concret : calcul du rendement d’un investissement locatif

Prenons l’exemple d’un investisseur souhaitant acheter un appartement pour le mettre en location. Son coût d’acquisition est de 200 000€ (frais de notaire inclus) et les loyers annuels s’élèvent à 12 000€. Toutefois, il doit également prendre en compte les charges de copropriété, la taxe foncière et les intérêts d’emprunt pour déterminer le rendement net de son investissement :

Rendement brut = (12 000€ / 200 000€) x 100 = 6%

Supposons que les charges de copropriété s’élèvent à 2 000€ par an et la taxe foncière à 1 000€. Quant aux intérêts d’emprunt, ils sont de 3 000€ pour la première année :

Rendement net = ((12 000€ – (2 000€ + 1 000€ + 3 000€)) / 200 000€) x 100 = 3%

Le rendement net révèle ainsi un placement moins intéressant que ne le laissait penser le rendement brut, soulignant l’importance des frais annexes dans le calcul du rendement.

Calculer le rendement d’un investissement locatif ou d’un placement financier est fondamental pour évaluer sa rentabilité et comparer efficacement différentes opportunités d’investissement. Cependant, il est crucial de ne pas se focaliser exclusivement sur cet indicateur et de tenir compte des potentiels de valorisation, de la demande locative et des niveaux de risque associés.

FAQ pour tout savoir sur le calcul du rendement d’un investissement locatif ou d’un placement financier

Qu’est-ce que le rendement d’un investissement et pourquoi le calculer ?

Comment se calcule le rendement d’un investissement locatif ?

La formule de base est la suivante :

Rendement = (Loyers annuels ÷ Prix d’acquisition) × 100

Exemple : un bien acheté 200 000 € qui génère 10 000 € de loyers par an affiche un rendement de 5 %. Le prix d’acquisition inclut idéalement les frais de notaire et les travaux éventuels pour obtenir un chiffre représentatif du coût réel de l’opération.

Comment se calcule le rendement d’un placement financier ?

Pour un placement dont la valeur évolue (actions, parts de fonds…), le rendement total sur une période se calcule ainsi :

Rendement = ((Valeur finale − Valeur initiale + Revenus) ÷ Valeur initiale) × 100

Les revenus désignent les dividendes, coupons ou intérêts perçus pendant la période. Un livret ou une obligation à taux fixe se calcule plus simplement : le taux facial annoncé est déjà le rendement brut, sous réserve de ne pas tenir compte de la fiscalité.

Qu’est-ce que le taux de rendement annualisé et quand l’utiliser ?

Comparer un placement détenu 6 mois à un autre détenu 3 ans sur la base d’un rendement global fausse l’analyse. L’annualisation (souvent exprimée en CAGR Compound Annual Growth Rate) ramène tout à une base de 12 mois :

CAGR = (Valeur finale ÷ Valeur initiale)^(1/n) − 1

où n est le nombre d’années. C’est l’indicateur de référence pour toute comparaison rigoureuse entre placements de durées différentes.

Quelles charges faut-il intégrer dans le calcul d’un rendement locatif ?

Plusieurs postes viennent réduire le loyer brut :

Charges non récupérables sur le locataire (parties communes, assurance PNO…), taxe foncière, frais de gestion si le bien est confié à une agence (6 à 10 % du loyer), provisions pour vacance locative et travaux d’entretien courants. En déduisant l’ensemble de ces postes des loyers perçus, on obtient le revenu net, base d’un calcul plus réaliste.

Comment la fiscalité impacte-t-elle le rendement réel ?

La fiscalité peut amputer significativement le rendement affiché. En France, les revenus fonciers sont soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux (17,2 %) ; les plus-values mobilières à la flat tax de 30 %. Selon votre tranche marginale d’imposition, un rendement locatif de 5 % brut peut descendre à 2,5–3 % net d’impôt. Intégrer l’effet fiscal est donc indispensable pour comparer honnêtement un investissement immobilier à un placement financier.

Qu’est-ce que le rendement interne (TRI) et en quoi diffère-t-il du rendement simple ?

Le taux de rendement interne (TRI) est une mesure plus sophistiquée qui tient compte du calendrier exact des flux de trésorerie (loyers encaissés mois par mois, travaux réalisés en cours de détention, prix de revente final). Contrairement au rendement simple, il intègre la valeur temps de l’argent : 10 000 € reçus aujourd’hui valent plus que 10 000 € reçus dans 5 ans. C’est l’indicateur utilisé par les professionnels de l’investissement pour évaluer la rentabilité globale d’une opération sur sa durée complète.

Comment l’effet de levier du crédit modifie-t-il le rendement locatif ?

Financer un bien à crédit permet d’amplifier le rendement sur fonds propres. Si vous apportez 50 000 € pour acquérir un bien à 200 000 € et que le bien dégage 5 % de rendement, votre rendement sur les capitaux investis peut dépasser 10 %, à condition que le taux d’emprunt reste inférieur au rendement du bien (effet de levier positif). À l’inverse, si les taux montent au-delà du rendement, l’effet devient négatif. Cette mécanique est propre à l’immobilier et n’a pas d’équivalent direct dans la plupart des placements financiers classiques.

Comment comparer équitablement un investissement locatif à un placement financier ?

La comparaison doit se faire sur une base nette de charges, de fiscalité et annualisée. Il faut aussi tenir compte de la liquidité (un bien immobilier se vend en plusieurs mois, une action en quelques secondes) et des frais d’entrée et de sortie (frais de notaire côté immobilier, droits d’entrée ou de sortie côté fonds). Enfin, le rendement doit être ajusté de l’inflation pour obtenir un rendement dit réel, seul indicateur qui reflète une véritable création de pouvoir d’achat.

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Présentation générale du LEL

Le LEL est conçu pour encourager l’épargne destinée à l’acquisition ou à la rénovation immobilière. Il s’adresse principalement aux particuliers souhaitant bénéficier d’une rémunération stable et d’un accès facilité à un prêt avantageux pour financer leur projet immobilier.

Classé parmi les livrets d’épargne réglementés, le lel offre une certaine flexibilité pour constituer une réserve d’argent sécurisée, tout en profitant de conditions spécifiques fixées par la loi. Les sommes déposées servent souvent d’apport personnel ou permettent d’obtenir un crédit immobilier dans des conditions potentiellement attractives.

Quelles sont les conditions d’ouverture d’un LEL ?

Ouvrir un livret épargne logement ne nécessite généralement aucune condition d’âge : toute personne, majeure ou mineure, peut souscrire à ce type de livret, à condition de ne pas déjà posséder un autre compte similaire dans une banque française.

Lors de l’ouverture, un premier versement minimum est exigé. Ce montant varie selon l’établissement, mais reste très accessible afin de rendre le LEL attractif dès le début. De plus, il n’est pas permis de détenir plusieurs lels au sein d’un même foyer fiscal, ce qui limite la multiplication des avantages fiscaux.

• Un seul livret épargne logement par personne physique.
• Souscription possible dès la naissance.
• Premier versement réduit (généralement entre 15 et 25 euros).
• Pas de frais d’ouverture ni de clôture.

Fonctionnement global du LEL

Après ouverture, le capital du LEL évolue librement selon le rythme d’alimentation choisi. Vous bénéficiez ainsi d’une épargne disponible, mais encadrée : chaque opération doit respecter les limites imposées à ce produit d’épargne réglementé.

L’objectif principal est de permettre une accumulation régulière avec la possibilité d’effectuer des dépôts libres jusqu’au plafond fixé par la réglementation. Ce dispositif encourage un effort d’épargne sur la durée pour maximiser les intérêts et mieux préparer un futur projet immobilier.

Taux d’intérêt et rémunération du LEL

La question du taux d’intérêt revient souvent lorsqu’il s’agit de choisir un livret attractif. Le LEL garantit une rémunération stable fixée par la loi, assurant ainsi une sécurité rarement égalée par d’autres produits d’épargne.

Ce taux d’intérêt est défini par les pouvoirs publics et peut évoluer en fonction de la politique économique nationale. Il est donc important de vérifier ce taux lors de l’ouverture du compte. En général, le rendement du LEL est légèrement inférieur à celui d’autres livrets, mais il compense cela par un accès facilité à un prêt immobilier.

• Taux d’intérêt stable, défini par décret.
• Rémunération en partie défiscalisée jusqu’à la date anniversaire des 12 ans.
• Intérêts capitalisés chaque année au 31 décembre.
• Possibilité de cumuler intérêts et prime d’État (sous conditions, lors de la souscription du prêt immobilier associé).

Pour optimiser la rentabilité de son épargne, il est judicieux de comparer la trésorerie disponible et la prime complémentaire (versée lors d’un crédit immobilier) avec celle des autres livrets d’épargne réglementés. La stabilité et la sûreté restent souvent les critères déterminants pour les épargnants.

Quel est le plafond de dépôt sur un LEL ?

La réglementation fixe un plafond de dépôt précis : il n’est pas possible de déposer plus que ce montant maximal, hors capitalisation des intérêts. Ce plafond vise à limiter la capacité d’accumulation et à préserver l’avantage fiscal accordé au LEL.

Les fonds versés sur un LEL peuvent atteindre jusqu’à un certain seuil, qu’il convient de surveiller si vous effectuez régulièrement des versements. Une fois ce plafond atteint, seuls les intérêts annuels continueront à augmenter le capital existant.

• Plafond de dépôt fixé à 7 700 €.
• Seuls les intérêts peuvent dépasser ce plafond.
• Impossible d’effectuer de nouveaux versements au-delà du plafond autorisé.

Il devient donc essentiel de planifier ses versements pour optimiser sa stratégie d’épargne disponible et profiter pleinement des caractéristiques uniques du lel. Atteindre le plafond n’est pas une limite absolue : votre argent continue de générer des intérêts grâce aux montants déjà cumulés.

Retraits et disponibilité des fonds dans un LEL

Contrairement à certains placements bloqués, le LEL propose une épargne disponible sous réserve de maintenir un solde minimum. Cela signifie que vous pouvez effectuer des retraits ponctuels selon vos besoins, à condition de respecter les règles du livret pour conserver ses avantages.

En cas de retrait important, la vigilance s’impose : retirer l’intégralité du capital entraîne obligatoirement la clôture du livret. Si cette clôture intervient avant la durée minimale requise (souvent quatre ans), certains bénéfices liés à la phase d’épargne peuvent être réduits ou supprimés.

• Montant minimal à conserver indiqué dans le contrat.
• Retraits libres, mais attention aux conséquences fiscales ou pertes de droits.
• Aucune pénalité ni frais, sauf la perte éventuelle de primes associées.

Quels sont les avantages principaux du LEL ?

Le LEL séduit par sa stabilité et son accessibilité. Il attire un large public cherchant à conjuguer sécurité, simplicité et opportunités en matière d’immobilier. Son intérêt réside autant dans la régularité de sa rémunération que dans la souplesse d’utilisation pour anticiper différents projets patrimoniaux.

Parmi ses points forts, on relève l’absence totale de frais de gestion à toutes les étapes, des formalités allégées pour ouvrir un livret, et la possibilité de profiter d’une fiscalité privilégiée sur les intérêts selon la durée de détention. L’ensemble de ces aspects conforte la réputation du LEL parmi les livrets d’épargne réglementés les plus appréciés.

• Produit sécurisé, rémunération garantie par l’État.
• Souplesse totale sur la fréquence et le montant des dépôts, dans la limite du plafond de dépôt.
• Droits à un prêt immobilier à taux privilégié après la phase d’épargne.
• Fiscalité attractive sous certaines conditions de durée.
• Disponibilité quasi-totale des fonds selon les modalités prévues.

Questions fréquentes sur le fonctionnement du LEL

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Annuler un paiement par carte : est-ce possible ?

En principe, vous ne pouvez pas annuler un paiement par carte bancaire. Lorsque vous achetez un produit ou un service en magasin avec votre carte, il est considéré que vous êtes au courant du montant ainsi que des conditions générales de ventes.

Surtout que la transaction ne se fait pas instantanément. Sauf paiement sans contact, vous devez insérer votre carte bancaire dans le terminal de paiement puis composer votre code confidentiel. Cela implique que vous acceptez la transaction : ce paiement volontaire est donc considéré comme irrévocable.

Comment annuler un paiement par carte bancaire ?

Il est possible d’annuler un paiement par carte bancaire pour raison exceptionnelle, comme un vol, une fraude, une escroquerie ou un litige avec le commerçant (voir ci-dessous). Vous disposez d’un délai légal de 13 mois pour contester l’opération et demander un remboursement, mais il est conseillé d’agir  rapidement, en justifiant le caractère exceptionnel de la situation.

Pour faire annuler un paiement par carte bancaire, vous devez envoyer un courrier recommandé avec accusé de réception à votre banque en précisant :

• votre identité et vos coordonnées ;
• votre numéro de carte bancaire ;
• le numéro de compte auquel est rattaché la carte ;
• la date du paiement en question ;
• le motif d’annulation.

Bon à savoir

Si vous tardez à réaliser cette demande et que de nouveaux paiements sont réalisés sans votre autorisation, votre banque pourra mettre en avant votre négligence. Vous risquez alors de ne pas être (intégralement) remboursé.

Dans quels cas annuler un paiement par carte ?

Plusieurs cas de figure vous donnent la possibilité d’annuler un paiement par carte bancaire réalisé sans votre accord.

Une fraude

Si la carte a été utilisée par un individu qui n’est pas autorisé à le faire, il s’agit d’une utilisation frauduleuse. Commencez par faire opposition afin d’éviter tout autre achat non désiré. Ensuite, déclarez le vol au commissariat ou en ligne, grâce au téléservice Perceval. Pour appuyer votre demande, vous pouvez également montrer que les achats réalisés avec votre carte sont totalement inhabituels par leur nature, leur prix ou le lieu où ils ont été réalisés.

Avec ces éléments prouvant la fraude, votre banque sera dans l’obligation d’annuler le paiement. Toutes les opérations réalisées seront alors considérées comme frauduleuses. Par ailleurs, vous recevrez une nouvelle carte bancaire.

Un vol, un détournement d’autorisation ou un abus de confiance

Ces trois situations permettent d’annuler un paiement par carte bancaire. C’est notamment le cas si :

• vous avez été débité d’un montant supérieur à celui pour lequel vous aviez donné votre accord ;
• vous avez donné vos coordonnées de carte sans connaître le montant qui sera débité ;
• le paiement a été réalisé après un vol, une escroquerie ou un abus de confiance.

Si vous êtes concerné par un de ces cas de figure, rendez-vous au commissariat pour le signaler. Puis, contactez votre banque pour qu’elle annule le paiement.

Un litige avec le commerçant

Soyez prévenu : c’est le cas de figure où l’annulation de paiement sera la plus compliquée à obtenir. Si le commerçant ne vous a pas livré le produit ou fourni le service payé, il s’agit d’une défaillance de sa part. Vous êtes en litige avec le commerçant. Mais cela ne vous donne pas droit à une annulation car le paiement était consenti au départ.

Le seul cas où vous pouvez espérer être remboursé – et encore – est si la défaillance du commerçant est liée à une liquidation ou à un redressement judiciaire, et si son compte n’a pas encore été crédité :un cas de figure très rare.

Peut-on annuler un paiement par carte bancaire sur Internet ?

Le paiement par carte sur Internet répond aux mêmes règles que le paiement par carte bancaire dans un magasin. Concrètement, sauf utilisation frauduleuse, le paiement sera considéré comme consenti par l’acheteur et donc impossible à annuler.

En revanche, vous disposez d’une « issue de secours » si vous regrettez l’achat que vous venez de faire. Comme les transactions sur Internet sont réalisées à distance, vous disposez d’un délai légal de rétractation de 14 jours minimum. Cette décision n’a pas besoin d’être justifiée.

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Les commissions d’interchange : une source de revenus essentielle

Les commissions d’interchange représentent une part significative des revenus des néo-banques. Chaque fois qu’un client utilise sa carte bancaire pour payer un commerçant, une petite commission est versée à la banque émettrice de la carte, c’est-à-dire la néo-banque. Ces commissions peuvent sembler insignifiantes à première vue, mais cumulées sur des milliers ou même des millions de transactions, elles constituent une somme non négligeable.

L’avantage pour les néo-banques réside dans le volume élevé de transactions effectuées par leurs clients. Grâce à leur modèle basé sur l’usage fréquent des cartes, ces établissements peuvent générer des revenus stables et constants sans imposer de frais directs à leurs utilisateurs.

Les abonnements mensuels pour des services bancaires supplémentaires

Pour diversifier leurs sources de revenus, les néo-banques proposent souvent des abonnements mensuels donnant accès à des fonctionnalités premium. Ces abonnements peuvent inclure des services tels que des retraits gratuits à l’étranger, des assurances voyage étendues ou encore des outils avancés de gestion financière.

Ces offres sont particulièrement attractives car elles s’adressent à des clients désireux de bénéficier de services bancaires supplémentaires tout en restant dans l’environnement digitalisé et pratique offert par les néo-banques. Le coût relativement faible de ces abonnements comparé aux bénéfices perçus incite beaucoup de clients à souscrire, générant ainsi une source de revenu récurrente et prévisible pour les néo-banques.

Les frais de transaction : une autre manne financière

Au-delà des abonnements et des commissions d’interchange, les néo-banques prélèvent aussi des frais de transaction spécifiques. Ces frais concernent généralement certaines opérations moins courantes comme les virements internationaux ou les paiements en devises étrangères.

Bien que ces transactions ne soient pas aussi fréquentes que les paiements par carte, elles permettent aux néo-banques de capter des revenus additionnels auprès des utilisateurs qui voyagent souvent ou effectuent des opérations internationales. Cette stratégie permet de maintenir les principaux services gratuits tout en monétisant des besoins spécifiques et occasionnels des clients.

Des comptes épargne et des produits financiers diversifiés

La diversification de l’offre bancaire est également une stratégie clé pour les néo-banques. En proposant des comptes épargne avec des taux compétitifs, elles attirent une clientèle soucieuse de faire fructifier son argent tout en profitant de la simplicité d’une interface numérique. Les intérêts générés par ces dépôts représentent non seulement un avantage pour les clients mais aussi une réserve financière stable pour la banque.

En plus des comptes épargne, certaines néo-banques offrent également des produits financiers diversifiés comme des investissements en bourse ou des plans d’épargne retraite. La simplicité d’accès et la transparence des informations fournies séduisent une nouvelle génération de clients, souvent novices en matière d’investissement mais désireux de planifier leur avenir financier.

Faibles coûts de fonctionnement : un atout majeur

L’un des avantages concurrentiels des néo-banques repose sur leurs faibles coûts de fonctionnement. Contrairement aux banques traditionnelles, elles n’ont pas besoin d’entretenir un réseau coûteux d’agences physiques. Tout se passe en ligne, permettant ainsi de réduire considérablement les frais fixes liés au personnel, aux infrastructures et à la maintenance.

Ces économies significatives permettent aux néo-banques de proposer des services souvent gratuits ou moins chers que ceux des institutions financières classiques. Cela attire naturellement une clientèle jeune et technophile, habituée à utiliser des applications mobiles pour gérer différents aspects de sa vie quotidienne.

Une niche de marché bien exploitée

Les néo-banques ont su identifier et exploiter une niche de marché négligée par les banques traditionnelles. Par exemple, certaines se concentrent spécifiquement sur les freelances et entrepreneurs, en offrant des solutions sur mesure adaptées à leurs besoins professionnels. D’autres ciblent des segments démographiques particuliers comme les étudiants ou les jeunes actifs, en leur proposant des produits bancaires simplifiés et abordables.

Ce positionnement stratégique leur permet de fidéliser une clientèle spécifique et d’assurer une stabilité de revenus. De plus, en répondant directement aux attentes de ces niches, les néo-banques renforcent leur image de dynamisme et d’innovation dans le paysage financier.

Le rôle des licences bancaires

Pour opérer légalement et offrir une gamme complète de services financiers, les néo-banques doivent obtenir un agrément bancaire connu sous le nom de licence bancaire. Cet agrément est essentiel car il garantit que la néo-banque respecte les régulations en vigueur et peut gérer en toute sécurité les fonds de ses clients. Posséder cette licence est également un gage de confiance et de sérieux pour les utilisateurs potentiels.

Avoir une licence bancaire ouvre la voie à davantage d’opportunités de revenus. Par exemple, elle permet aux néo-banques de prêter de l’argent, d’offrir des crédits ou des hypothèques, ce qui constitue une autre source de gains. Cependant, le processus pour obtenir cet agrément est rigoureux et nécessite de répondre à de nombreux critères réglementaires.

Les néo-banques ont réussi à transformer le secteur bancaire grâce à des modèles économiques innovants et diversifiés. À travers les commissions d’interchange, les abonnements mensuels, les frais de transaction, et divers autres leviers financiers, elles parviennent à offrir des services compétitifs tout en assurant leur propre rentabilité. Leur faible coût de fonctionnement et leur capacité à cibler une niche de marché spécifique constituent des atouts majeurs dans un environnement toujours plus digitalisé.

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L’importance de l’historique des paiements

L’historique des paiements représente généralement le facteur le plus important dans le calcul du score de crédit. Il prend en compte toutes les fois où une personne a effectué ses paiements à temps ou, au contraire, a eu des retards de paiement. Un historique sans taches montre aux prêteurs que vous êtes fiable et réduit significativement les risques pour eux.

Lorsque vous effectuez toujours vos paiements avant la date d’échéance, cela envoie un signal positif aux bureaux de crédit. En revanche, chaque retard ou défaut de paiement reste inscrit sur votre dossier pendant plusieurs années, rendant ainsi difficile toute tentative d’emprunt futur. C’est pourquoi il est vital de surveiller attentivement vos dates d’échéance et de payer vos factures en temps et en heure.

Comment améliorer cet aspect du score ?

Pour optimiser votre score de crédit via l’historique des paiements, voici quelques astuces pratiques :

• mettez en place des rappels de paiement pour ne jamais manquer une échéance.
• si possible, établissez des paiements automatiques pour vos principales factures mensuelles.
• en cas de difficulté financière, contactez immédiatement vos créanciers pour négocier des modalités de paiement alternatives.

Ces petites actions peuvent avoir un grand impact sur votre score global à long terme. Il n’est jamais trop tard pour commencer à bien faire.

Utilisation du crédit : quid de votre ratio d’endettement ?

L’utilisation du crédit est le deuxième facteur clé après l’historique des paiements. Elle calcule le pourcentage de votre crédit disponible que vous utilisez actuellement. Aussi appelé ratio d’endettement, ce chiffre donne une idée de votre gestion quotidienne du crédit. Plus votre utilisation est faible par rapport à votre limite totale, mieux c’est pour votre score de crédit.

Idéalement, utiliser moins de 30% de votre limite de crédit disponible est perçu favorablement par les agences de notation. Cela démontre que, bien que vous ayez des crédits disponibles, vous ne dépendez pas excessivement de ceux-ci pour financer votre quotidien.

Optimiser l’utilisation du crédit

Voici des conseils pour maintenir un bon ratio d’endettement :

• essayez de connaître vos limites de crédit et gardez toujours vos soldes loin de ces maximums.
• si possible, demandez une augmentation de votre limite de crédit. Cela pourrait réduire automatiquement votre ratio d’endettement si vous maintenez vos dépenses actuelles.
• payer plus que le paiement minimum requis aide non seulement à réduire le montant dû mais aussi à limiter les intérêts accumulés.

En adoptant ces méthodes, vous pouvez peu à peu stabiliser et même améliorer votre profil de crédit, le rendant plus attrayant pour les prêteurs futurs.

Autres éléments influençant votre score de crédit

Outre les deux facteurs principaux mentionnés ci-dessus, divers autres éléments jouent également un rôle dans votre score de crédit. Bien qu’ils soient d’une importance moindre, ils ne doivent pas être négligés pour autant.

Diversité des types de crédit

Avoir différents types de crédit, tels que des cartes de crédit, des prêts hypothécaires et des prêts personnels, peut contribuer positivement à votre score. Cette diversité montre aux prêteurs que vous avez l’expérience de la gestion de différentes formes de dettes.

Ancienneté du crédit

L’ancienneté de votre crédit, soit depuis combien de temps vous possédez des comptes ouverts, constitue également un critère. Les comptes anciens avec un bon historique de paiements ajoutent de la stabilité et de la crédibilité à votre profil de crédit.

Montant des dettes

Il est évident que le montant total des dettes joue également un rôle dans l’évaluation globale de votre risque de crédit. Moins vous avez de dettes par rapport à vos revenus, mieux c’est.

Stabilité de l’emploi et revenu de l’emprunteur

Enfin, des indicateurs comme la stabilité de l’emploi et le revenu de l’emprunteur sont parfois considérés par les prêteurs lors de l’évaluation manuelle de votre profil. Bien qu’ils ne fassent pas partie intégrante du score de crédit, ces éléments sont cruciaux lors d’une évaluation globale de votre solvabilité.

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Mais quant est-il des pièces de monnaie de collection ? Acheter de telles pièces, est-ce rentable ? Est-ce que ça vaut la peine ?

Nous nous penchons sur la question à l’occasion de la sortie de la nouvelle collection de pièces de monnaie frappées par la Monnaie de Paris.

Nouvelle collection de pièces de monnaie pour la Monnaie de Paris

La plus célèbre souris du monde fête son 90 ° anniversaire. Et pour l’occasion la Monnaie de Paris frappe une nouvelle collection de pièces de monnaie intitulée Mickey & la France.

Des pièces de 10 euros, 50 euros et 200 euros viennent ainsi d’être commercialisées à l’effigie de Mickey. Ces pièces de monnaie en argent à valeur faciale sont une véritable aubaine pour la vieille institution.

Les commandes se faisaient en effet de plus en plus rares depuis les années 2000. L’Etat français comme les autres clients étrangers ayant moins besoin de pièces de monnaie.

Ainsi depuis maintenant 10 ans, la Monnaie de Paris sort chaque année une nouvelle série de pièces de collection. Un nouveau souffle pour une institution âgée de plus de 1150 ans !

Ces euros sont en réalité vendus à leur valeur faciale. Et leur valeur descend directement des pièces de 20 et 50 francs que nos grand-parents conservaient jalousement avant de les revendre.

Ces collections répondent avant tout à une logique marketing bien huilée. Les tirages sont relativement importants, la thématique choisie touche un large public.

Les pièces de monnaie sont accessibles grâce à un réseau de distribution via les bureaux de poste (auxquels s’ajoute le tout nouveau magasin de la Monnaie de Paris situé Quai Ponti) lui aussi très vaste.

Et des prix très abordables. Ainsi, les pièces de 10 et 50 euros sont en argent 333 ‰ et celles de 200 euros en or 999 ‰ .

Elle sont donc vendues à leur valeur faciale exception faite de la pièce colorisée de 50 euros qui est vendue pour sa part un petit peu plus chère : 59 euros.

Mais est-ce que ce type de pièces de monnaies de collection sont un bon investissement ?

Les pièces de monnaies de collection, un bon investissement ?

La première règle dans ce genre de collection frappée par la monnaie de Paris c’est que toutes les pièces de monnaies ne réagissent pas de la même manière.

Ainsi pour la collection 2010 des euros des régions la pièce à effigie de Mayotte a très vite été épuisée dû à un faible tirage et une forte demande.

Aujourd’hui elle peut donc se vendre bien plus de 10 euros. On peut ainsi la trouver à 40 euros ou plus sur des sites comme ebay.

Pour ce genre de pièces de monnaies il faut donc voir au cas par cas. Mais une chose est sûre. Le prix ne sera jamais inférieur à la valeur faciale.

Autre exemple, la pièce de 100 francs frappée pour les jeux d’Albertville peut aujourd’hui se vendre entre 50 et 60 euros. Les exemples précis de ce genre peuvent encore se multiplier.

Autre exemple, les pièces de monnaies de la série de 2012 qui célèbre le 125 anniversaire de Coco Chanel. Imaginée par Karl Lagarfield peuvent valoir le double de leur prix.

Différents facteurs peuvent ainsi faire monter la côté des pièces de monnaie de collection. Le quantité d’exemplaires, la pureté du métal utilisé, les considérations techniques comme le savoir-faire du maître graveur, la qualité de la frappe.

Les pièces de monnaies de collection plus classiques se caractérisent quant à elle par un tirage moins important et par conséquent une cote plus forte.

Cependant, les cotes des pièces de collection sont bien plus difficiles à suivre. Et de manière générale, ce ne sont donc pas des actifs créés pour l’investissement.

Comme leur nom l’indique d’ailleurs, elles sont avant tout créées pour les collectionneurs, les amoureux de numismatique.

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Vous avez dit carats, 24 carats ?

Commençons donc par le début… Le carat est en réalité une unité de mesure comparable à toute autre unité de mesure. Elle a été inventée au XVI Siècle en Angleterre mais à la différence de beaucoup d’unités de mesure, au lieu d’être basée sur un système décimal (par exemple il faut 10 X 10 cm pour avoir 1 mètre) ici l’unité de base (le carat donc) est divisée en 24 parties égales et entières. Autrement dit les métaux qui affichent une « notation » de 24 carats sont des métaux purs à 100 % . Donc un objet en or (bijoux, pièce de monnaies ou autres) de 24 carats et un objet qui contient uniquement de l’or, il est pur à 100 %.

Cependant, l’or pur à 100 % est considéré comme étant trop mou, pas assez résistant pour être utilisé en bijouterie. Les créations des orfèvres ont alors tendance à se dégrader plus rapidement. Voilà pourquoi il est plutôt rare de voir des bijoux affichant 24 carats. Pour leurs offrir une certaine structure et stabilité, le métal sera par conséquent mélangé à un autre métal. On parle alors d’alliage.

Pourquoi 18, carats, 14, ou 10 ?

Si l’or 24 carats reste donc plus doux, plus mou, plus malléable il n’en est pas moi le plus cher du fait de sa pureté. Mais si nous avons défini ce qu’est l’or 24 carats, que signifie or 18 carats, 14, 10 ? Ces chiffres correspondent au nombre de parties d’or pur utilisées. Autrement dit, dans un bijou 18 carats, il y a 18 / 24 parties d’or pur utilisées et donc 6 / 24 qui correspondent à un autre métal. Un bijou affichant 18 carats est donc proportionnellement un bijou pur en or à 75 %.

En suivant le même résonnement, un bijou qui affiche 14 carats a donc 14 / 24 parties d’or pur qui entrent dans sa composition. Il affiche donc une pureté de 58,3 % . Enfin, un bijou de 10 carats n’aura que 10 / 24 parties en or pur. Il affiche donc une pureté de 41,6 %.

Quels alliages sont utilisés le plus fréquemment ?

Si comme nous l’avons vu un bijou 24 carats est donc un bijou en or pur, ceux qui n’affichent pas ce chiffre sont mélangés avec un autre métal. On parle alors d’alliage. Suivant le métal utilisé, le prix va donc logiquement varier. Les métaux les plus souvent utilisés à cette fin sont le zinc, le, cuivre, le nickel, l’argent, la palladium et le platine.

Les prix des bijoux vont donc varier en fonction de cet alliage avec de manière générale un prix plus élevé pour l’alliage or/platine du fait de sa durabilité et de sa pureté.

Quelles couleurs pour l’or 24 carats, 18, 14, 10 ?

Si vous vous êtes déjà rendue dans un bijouterie vous avez certainement remarqué qu’il existe de l’or de différentes couleurs… Cela à a certainement dû vous interpeller et pourtant l’explication reste encre une fois des plus simples. Ainsi, l’or 24 carats étant pur à 100 %, il aura donc la couleur or, logique.

Ce qui va ensuite influencer la couleur c’est donc le nombre de carats d’or présent dans un bijou et l’alliage utilisé. Ainsi, l’or qui aura une teinte jaune voire orangée sera typiquement de l’or 14 ou 18 carats. Il sera généralement obtenu avec un alliage de zinc ou d’argent afin de durcir les bijoux tout en préservant la couleur.

L’or blanc sera pour sa part obtenu à partir d’or 18 ou 14 carats également mais à partir d’argent, de platine ou de paladium. Ces métaux vont en effet diluer la teinte originelle de l’or. La couleur argent ainsi créée sera alors très proche de celle de la platine pure.

Enfin, l’or rose, qui reste moins commun est pour sa part créé à partir d’or 10 ou 14 carats auquel on ajoute un alliage de cuivre qui lui donnera donc cette teinte si particulière.

Prix et usage de l’or 24 carats et autres

Comme nous vous l’avons déjà dit, l’or le plus cher c’est l’or 24 carats parce que plus pur. Il n’est par contre que rarement utilisé en bijouterie. On préfère en effet les bijoux de 18 et 14 carats, voire 9 carats en France.

L’or 18 et 14 carats va en effet permettre de créer bagues, bracelets et autres boucles d’oreille résistantes et élégantes.

Les bijoux contenant le plus d’or vont donc logiquement coûter plus chers. Mais ce n’est pas le seul facteur qui influe sur les prix, au contraire. En effet, le poids va également avoir son incidence, ce qui est tout aussi logique. Mais aussi le design de la pièce d’orfèvrerie. Ainsi, une bague pour homme étant souvent plus lourde et plus imposante c’est souvent une bague 14 voire 9 carats qui sera finalement achetée par un couple. Ces bagues étant sensiblement moins onéreuses que celles de 18 carats. À l’inverse, une bague pour femme étant plus menue, la différence de prix entre un exemplaire à 18 ou 14 carats n’est pas aussi importante car le bijoux contient moins de métal.

Vous savez désormais tout ce que vous deviez savoir sur la différence entre une bauge à 14 et 18 carats, etc. Pourquoi l’or prend différentes couleurs… Vous pourrez donc choisir quelle bague vous allez offrir mais aussi pourquoi…

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